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任職倉務經理的李先生(45歲),與任職物流公司文員的太太(40歲)剛舉辦了簡單婚禮,並租下一個單位,過着二人世界的生活。他們訂下理財目標,希望6年內「上車」,以預算樓價500萬元,支付兩成首期計,相當於需要預備100萬元。
目前二人每月收入共5.2萬元,扣除個人開支共1.8萬元、租金1.25萬元、家用8,000元、保險3,000元,每月可儲蓄1.05萬元,另有30萬元積蓄。
理論與實際有距離
觀乎二人的收支狀況,目前儲蓄及保險約佔每月收入約25%,對比理想做法佔每個月三分之一的收入來説偏低。而由於兩人希望置業,在有特定中期財務目標下,一般建議儲蓄及保險佔每月收入應提升至50%以上以更快達成目標。
然而,考慮到李先生與太太目前正租住單位享受二人世界,在租金開支已佔去總收入的25%下,唯有相應降低儲蓄及保險的比例,避免入不敷支。
投資派息基金增現金流
根據李先生與太太的個案,筆者建議李先生可以考慮利用30萬元儲蓄用作投資,讓財富增值,目標是連本帶利獲得100萬元的置業資金。
詳細來説,李先生理想的資產配置應分為兩部分;首先,李先生可以將手頭上30萬元儲蓄,投資於環球債券派息基金,考慮到環球債券派息基金分散投資於全球不同經濟體(包括已發展國家及發展中國家)的政府債券及公司債券,風險較低,而且派息穩定的好處,以年回報5%計,投入30萬元,每月便可獲得約1,000元現金流。
隨着美聯儲局加息步伐有望放緩,今年全年可能合共只加0.75厘,今年稍後時間甚至或會減息,於目前利息相對較高的環境下開始投資,將會更有望獲得優厚回報。
留意月供基金兩大主題
此外,李先生亦可利用環球債券派息基金每月產生的1,000元現金流,加上每月可儲蓄的1.05萬元,投入月供基金計劃,享受其入場門檻低、手續費及風險低的好處。最重要是可透過長期定期定額投資享受平均成本法,當基金價格下跌時,買入較多基金單位;當價格上升時,則買入較少單位,降低市場短期波動所帶來的風險。
芸芸月供基金當中,筆者建議可分散投資於兩大主題,分別是健康護理及中港股票。據過往環球金融動盪中,縱使市場波動,健康護理板塊相對其他資產較能展現出一定的防守能力,或屬於穩健的投資選擇之一;中港股票則因兩地股市現正處於估值上的相對低位,加上近期中港通關,經濟有望復甦下有望獲得短期額外回報,屬於較進取之選。
筆者建議李先生與太太,根據自身的風險承受程度,將資金靈活分配於其中;假設月供基金的年回報為7%,約六年便能達成100萬元的置業首期目標,一圓置業夢。
最後一提的是,當達成理財目標後,李先生與太太應該適時檢討其保險提供之保障,尤其是二人已屆四、五十歲之齡,應增加醫療、危疾,以至退休的保障,這亦是對伴侶另一種承諾。
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