筆者有位女性客戶，現年30歲，任職銀行後勤，月入3.5萬元，開支1.5萬元，惟一直並無儲蓄習慣，只將每月盈餘存在銀行，目前累積流動資金約50萬元，另有10萬元股票，現與男友同住，計劃兩年內結婚。
保障方面，客戶現時只有一份危疾保險，保額約10萬美元，由於家人早前入院，有感醫療開支龐大，故希望為自己做好醫療保障；此外，眼見股市近年較為波動，所持股票處於虧損狀態，希望利用其他理財工具，提供較為穩定回報。
醫保供款8年 得到終生保障
因應上述個案需求，筆者認爲可以考慮投保三種保障。首先，醫保方面，比起傳統醫療計劃，自願醫保無論於保單生效後健康狀況有任何變化，均保證續保至100歲，大部分不設「終身保障限額」，而對於投保時未知的已有疾病，於保單生效日後提供部分賠償(第二年25%、第三年50%)，其後提供全面賠償(100%)，相對上保障較傳統醫療計劃更為全面，即使持續出現醫療開支，也可每年獲得賠償，有助減輕財政負擔 [1]。
坊間有不少錯覺以為，有｢全數賠償｣條款的醫保保費不菲，年保費動輒逾萬元；以客戶投保的計劃爲例，每傷病每保單年度保障額港幣50萬元，而坊間一般約35歲，自付費約10,000至25,000元計劃的年保費介乎約5,000至9,000元[2]，若自付費愈高，保費則可降低愈多，視乎各保險公司的計劃而定。
不過，大部分醫保都會因應不同因素而去調整保費，為了更好應對長遠保費開支，筆者認為可以考慮投保一份儲蓄分紅保單，待保單累積了紅利，將來可以因應需要提取當中的非保證紅利，以補貼形式用作支付將來日漸昂貴的醫保保費。同時，分紅計劃運行若干年亦可累積保單價值， 如果其後每年只是提取足夠支付醫保保費的紅利金額，讓其餘紅利繼續滾存，財富更有可能進一步增值。
投連壽險潛在回報更勝儲蓄分紅
最後，客戶可趁年輕時加大儲蓄，未雨綢繆，以減輕未來有小朋友後的負擔。筆者認爲可以考慮投保一份投資相連壽險（ILAS），同樣在每月盈餘中撥出5,000元作為供款，投入基金市場，以分散投資之餘，也可享受平均成本法的好處，而且投連壽險的潛在回報，有機會比儲蓄分紅保單高，但必須注意當中風險。至於手持50萬元流動資金預計亦足以應付結婚開支，有需要時亦可作為應急之用。
最後，提提大家，不同保險公司的醫療保險計劃之保障及保費各有差異，而投保投資相連壽險時，注意當中涉及的風險，在作出任何投保決定前，應留意該計劃之詳情及評估自己的投資風險承擔能力。如有需要，可考慮尋求獨立專業顧問意見。
[1] https://www.vhis.gov.hk/tc/about_us/scheme.html
[2] https://www.10life.com/zh-HK/blog/comparing-5-star-vhis-semi-private-plans
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