香港醫療費用龐大，不少人都非常關注自己以及家人在醫療上的保障是否足夠，但其實除了醫療保障，危疾保障對於一般人亦是必不可少。因為兩種保障的目的大不相同，前者是以實報實銷的方式，賠償因患病而引致的醫療開支，如住院開支及醫生費等；後者則是萬一受保人不幸確診指定危疾，便可獲得單次整筆或多重賠償，視乎不同保險公司的產品計劃而定，用途不設限制，可以用作支付治療費用，也可用作應付生活開支，彌補治療期間可能無法工作而失去的收入，有助減低自己及家人的生活質素受到影響的風險。

　　現時市場上的危疾保險，保障範圍愈發廣泛，在三大常見危疾（癌症、心臟病、中風）的基礎上，還包括其他嚴重疾病，加上設有多重賠償條款的產品愈發普遍，令購買危疾保險的客戶愈見增多。不過，有保險公司近日進行「香港家庭危疾抗力調查」，結果發現，平均個人危疾保障缺口則達１１８萬元。
　
＊保額為年收入２至３倍＊
　
　　正如上文所言，危疾保險是為了彌補受保人確診危疾後的醫療開支，收入損失以及其他生活開支，因此，保障金額更需按照個人需要而定。一般而言，危疾的治療期約為２至３年，所以理想的保額同樣為年收入的２至３倍。例如受保人的月薪為３萬元，危疾保額便大約１００萬元左右，因此危疾保險保額應該按照個人需要及情況而釐訂。

　　同樣地，保障範圍亦非愈廣就愈好，現時市場上有些危疾保險，承保疾病多逾１００種，涵蓋多種冷門疾病，惟其實危疾保險的索償個案，絕大部份還是集中於前述提及的三大常見危疾，因此，投保人選擇危疾保險時，筆者認為可考慮多方因素，例如供款能力及不同產品的保障範圍等，從而根據個人實際需要而挑選適合的保險計劃。另外，多重賠償計劃大多設有賠償次數選擇，也應根據個人財務情況而作出選擇。
　
＊不同年齡具有不同需要＊
　
　　至於投保「終身」或「定期」危疾保險，則可因應個人年齡及需要去決定。對於較年輕的「打工仔」、不懂投資理財的人士、為子女籌劃長遠保障的父母而言，具有儲蓄成份的終身危疾保，會是其中一種選擇，雖然保費相對較高、供款年期較長，以及提早退保的話，未必能夠取回已繳付的保費總額；但好處是供款是水平式保費，在財務管理上將較有預算；供款期滿後，就無需再交保費，而保障長達終生，加上退保時或許可取回現金價值。

　　相反，對於收入不高或不穩定的「打工仔」、追求資金運用靈活、資金流動性不高的人士而言，定期危疾保則是性價比較高之選，皆因在指定保障年期內，投保人能以較低保費，獲取相應保障。但需留意此類產品沒有儲蓄成份，將來無論曾否索償，均沒有現金價值，所以屬於「消費型」的保障計劃。

　　最後一提，如果投保人已經就健康問題求醫而該健康問題後來變成危疾，或已經接受有關疾病的檢驗，保險公司也有可能會增加相關保費或拒絕承保該疾病。因此，在申請危疾保險時，投保人必須詳盡及準確地披露有關情況，以減少在理賠的時候可能出現的問題。

原文：冼健岷 理財焦點 – 經濟通 ET Net