根據香港保險業監管局的臨時統計數字，今年首季毛保費總額達到１４７２億元，按年下跌７％，但內地訪客的新造業務保費則大增２６﹒９倍，至９６億元，相當於個人業務總額２０﹒５％，已回復到疫情前７５％（２０１９年首季為１２８億元）。

　　根據香港保險業監督局提供的數據，內地訪客今年首季購買的個人人壽產品當中，以保單數目計，終身壽險的增長最大，狂飆６４﹒７倍，其次為儲蓄壽險，猛升３５﹒９倍；以保費計，則以年金及儲蓄壽險的表現最亮麗，分別增長８９﹒３倍及６７﹒４倍。
　
＊補貼部分保費開支，或作被動收入＊
　
　　事實上，分紅儲蓄保單愈發受到港人甚至內地客戶歡迎，因為疫情期間，投資市場十分動盪，投資者為了降低風險，紛紛尋求較穩健的理財工具，儲蓄保險計劃不失為一個合適選擇。

　　更重要是，顧名思義，分紅保單持有人除了得到身故保障外，還可獲派分紅，透過分享保單的利潤，得到長遠的潛在回報；而獲派的分紅，可因應個人需要，作為其他用途，現時較普遍的做法，是補貼其他保險的保費開支。

　　隨著醫療通脹節節上升，風險管理顧問公司ＷＴＷ的《２０２３年全球醫療趨勢調查報告》便預計，２０２３年全球平均醫療成本將上升１０﹒０％，繼２０２１年的８﹒２％和２０２２年的８﹒８％後再度飆升，當中，香港的醫療通脹亦達８﹒８％，以致提供「全額賠償」的高端醫保愈發普遍。

　　然而，高端醫保的保費較標準醫保高昂，投保人可多購買一份分紅儲蓄保單，利用獲派分紅，以減輕財政負擔，尤其是退休後的日子，收入相應減少，但醫療保費卻按年遞增，需要作好充分部署。

　　此外，分紅亦可作為被動收入，應付未來日常生活開支；如果資金充裕，投保人也可選擇將分紅保留於保單內繼續滾存，加強財富增值的效果。
　
＊分紅分為保證與非保證＊
　
　　值得一提的是，分紅保單的「分紅」，分為保證與非保證；換句話說，所獲非保證分紅有機會高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。當中，保證利益的佔比愈高，保單的保障成分愈高；相反，非保證利益的佔比愈高，即保單的投資成分愈高，雖然潛在回報可能較高，但風險亦相對較高。

　　而要了解非保證利益的過往派發表現，則可參考保險公司根據保監局指引所公布的分紅實現率（ｆｕｌｆｉｌｌｍｅｎｔ　ｒａｔｉｏ）。實現率愈接近１００％，表示所分派非保證利益，愈接近保險公司銷售時的預期非保證利益；實現率高於１００％的話，則表示實際派發的金額，高於利益說明文件所列的數額，反之亦然。不過，過往表現並不代表未來表現，選擇投保前，不妨諮詢理財顧問專業意見。

原文：冼健岷 理財焦點 – 經濟通 ET Net

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