根据香港保险业监管局的临时统计数字，今年首季毛保费总额达到１４７２亿元，按年下跌７％，但内地访客的新造业务保费则大增２６﹒９倍，至９６亿元，相当于个人业务总额２０﹒５％，已回复到疫情前７５％（２０１９年首季为１２８亿元）。

　　根据香港保险业监督局提供的数据，内地访客今年首季购买的个人人寿产品当中，以保单数目计，终身寿险的增长最大，狂飙６４﹒７倍，其次为储蓄寿险，猛升３５ ﹒９倍；以保费计，则以年金及储蓄寿险的表现最亮丽，分别增长８９﹒３倍及６７﹒４倍。
　
＊补贴部分保费开支，或作被动收入＊
　
　　事实上，分红储蓄保单愈发受到港人甚至内地客户欢迎，因为疫情期间，投资市场十分动荡，投资者为了降低风险，纷纷寻求较稳健的理财工具，储蓄保险计划不失为一个合适选择。

　　更重要是，顾名思义，分红保单持有人除了得到身故保障外，还可获派分红，透过分享保单的利润，得到长远的潜在回报；而获派的分红，可因应个人需要，作为其他用途，现时较普遍的做法，是补贴其他保险的保费开支。

　　随着医疗通胀节节上升，风险管理顾问公司ＷＴＷ的《２０２３年全球医疗趋势调查报告》便预计，２０２３年全球平均医疗成本将上升１０﹒０％，继２０２１年的８﹒２％和２０２２年的８﹒８％后再度飙升，当中，香港的医疗通胀亦达８﹒８％，以致提供「全额赔偿」的高端医保愈发普遍。

　　然而，高端医保的保费较标准医保高昂，投保人可多购买一份分红储蓄保单，利用获派分红，以减轻财政负担，尤其是退休后的日子，收入相应减少，但医疗保费却按年递增，需要作好充分部署。

　　此外，分红亦可作为被动收入，应付未来日常生活开支；如果资金充裕，投保人也可选择将分红保留于保单内继续滚存，加强财富增值的效果。
　
＊分红分为保证与非保证＊
　
　　值得一提的是，分红保单的「分红」，分为保证与非保证；换句话说，所获非保证分红有机会高于或低于利益说明文件中预期的投资回报。当中，保证利益的占比愈高，保单的保障成分愈高；相反，非保证利益的占比愈高，即保单的投资成分愈高，虽然潜在回报可能较高，但风险亦相对较高。

　　而要了解非保证利益的过往派发表现，则可参考保险公司根据保监局指引所公布的分红实现率（ｆｕｌｆｉｌｌｍｅｎｔ　ｒａｔｉｏ）。实现率愈接近１００％，表示所分派非保证利益，愈接近保险公司销售时的预期非保证利益；实现率高于１００％的话，则表示实际派发的金额，高于利益说明文件所列的数额，反之亦然。不过，过往表现并不代表未来表现，选择投保前，不妨咨询理财顾问专业意见。

原文：冼健岷 理财焦点– 经济通ET Net

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