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任职仓务经理的李先生(45岁),与任职物流公司文员的太太(40岁)刚举办了简单婚礼,并租下一个单位,过着二人世界的生活。他们订下理财目标,希望6年内「上车」,以预算楼价500万元,支付两成首期计,相当于需要预备100万元。
目前二人每月收入共5.2万元,扣除个人开支共1.8万元、租金1.25万元、家用8,000元、保险3,000元,每月可储蓄1.05万元,另有30万元积蓄。
理论与实际有距离
观乎二人的收支状况,目前储蓄及保险约占每月收入约25%,对比理想做法占每个月三分之一的收入来说偏低。而由于两人希望置业,在有特定中期财务目标下,一般建议储蓄及保险占每月收入应提升至50%以上以更快达成目标。
然而,考虑到李先生与太太目前正租住单位享受二人世界,在租金开支已占去总收入的25%下,唯有相应降低储蓄及保险的比例,避免入不敷支。
投资派息基金增现金流
根据李先生与太太的个案,笔者建议李先生可以考虑利用30万元储蓄用作投资,让财富增值,目标是连本带利获得100万元的置业资金。
详细来说,李先生理想的资产配置应分为两部分;首先,李先生可以将手头上30万元储蓄,投资于环球债券派息基金,考虑到环球债券派息基金分散投资于全球不同经济体(包括已发展国家及发展中国家)的政府债券及公司债券,风险较低,而且派息稳定的好处,以年回报5%计,投入30万元,每月便可获得约1,000元现金流。
随着美联储局加息步伐有望放缓,今年全年可能合共只加0.75厘,今年稍后时间甚至或会减息,于目前利息相对较高的环境下开始投资,将会更有望获得优厚回报。
留意月供基金两大主题
此外,李先生亦可利用环球债券派息基金每月产生的1,000元现金流,加上每月可储蓄的1.05万元,投入月供基金计划,享受其入场门槛低、手续费及风险低的好处。最重要是可透过长期定期定额投资享受平均成本法,当基金价格下跌时,买入较多基金单位;当价格上升时,则买入较少单位,降低市场短期波动所带来的风险。
芸芸月供基金当中,笔者建议可分散投资于两大主题,分别是健康护理及中港股票。据过往环球金融动荡中,纵使市场波动,健康护理板块相对其他资产较能展现出一定的防守能力,或属于稳健的投资选择之一;中港股票则因两地股市现正处于估值上的相对低位,加上近期中港通关,经济有望复苏下有望获得短期额外回报,属于较进取之选。
笔者建议李先生与太太,根据自身的风险承受程度,将资金灵活分配于其中;假设月供基金的年回报为7%,约六年便能达成100万元的置业首期目标,一圆置业梦。
最后一提的是,当达成理财目标后,李先生与太太应该适时检讨其保险提供之保障,尤其是二人已届四、五十岁之龄,应增加医疗、危疾,以至退休的保障,这亦是对伴侣另一种承诺。
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