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移民可能是近期最多人谈论的话题之一,有人已经密锣紧鼓进行筹备,有人仍在考虑当中,笔者身边亦有不少朋友查问有关资料。他们首要考虑的,是其住屋、工作或子女教育等问题,但其实,在理财策划上,亦不可忽视,当中,医疗保障便需重新检视。
了解当地医疗制度
要决定是否保留现有医疗保险,抑或只需调整计划,以至增加其他保障如危疾、人寿等,先要了解移民目的地的医疗制度。由于不同国家的医疗保障大不相同,有的全靠公营体系,有的侧重私营体系,移民人士所需的保障便相差甚远。
以加拿大为例,就是一个相当特别的国家,通过国家医疗保险计划Medicare,所有加拿大公民和合法的长期居民,凭借各省各自签发的医疗卡,便可获得全面的医疗保障,包括各项医疗服务、诊金及住院费,但不包括药费,因此当地并没私人医疗市场。
美国就刚好相反,大部份医疗系统都是私营;美国政府主导的社会医疗保险,即医疗保险(Medicare)、医疗补助(Medicaid),只支援老人及弱势社群,其他人则要自己投保,或通过雇主投保。居民如没医疗保险,便要自行承担相当高昂的医疗费用。
英国方面,其国家医疗保健系统(National Health System,简称)则向英国公民提供免费的医疗服务,包括门诊、急症(A&E)、手术等,但与加拿大一样,是「医药分家」,即医疗是免费,药物则需自费。持有英国国民海外护照(BNO)人士移民过去,只要于办理签证时缴交健康税(Immigration Health Surcharge,简称IHS),现时每年为624英镑,同样可以享有NHS服务。
了解医保条款及限制
了解过移民目的地的医疗制度后,便要了解自己已投保医疗保险的条款及限制。在香港,多数高端医疗保险都设有地域限制,例如亚洲、全球(美国除外)、全球(包括美国),覆蓋地区愈广,保费自然愈高。
假设投保人投保时选择了亚洲地区,如今要移民英加澳纽等,以至美国,便要更改保单的地域选项,由亚洲改为全球(美国除外),以至全球(包括美国)。如果投保人移民后回流,亦可随时改回地域选项。
值得注意的是,如果投保人移民后才投保,保险公司有可能拒保;此外,如果受保人移民,常驻地有所改变,在外国停留长过指定时间,就算移民目的地属于受保地域,有关保障亦可能被打折扣。市场上就有医疗保单定明,如受保人于指定地区包括北美及西欧,持续居留365日,受保人在该居留地区所接受的医疗赔偿,可永久减至原本可获赔偿额的60%。
无论如何,基于最高诚信原则,如受保人个人资料已更改(居住地或国籍),应以书面通知香港的保险公司,了解会否继续承保,或是否需要调整保费或修改保障范围。
总括而言,大家移民前需审视名下医疗保险计划的细节及条款限制;如欲咨询,可按此向我们的专业理财顾问联络。
霍家成
康宏理财服务有限公司联席董事
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