本港新冠肺炎疫情持续近一年，然而有危便有机，除了网购市场蓬勃发展外，汽车销量亦因疫情而大增，估计因为不少人为避免感染风险，减少乘坐公共交通工具，以致汽车市场交投蓬勃。去年的私家车登记总数持续上升，由628,230升至643,422个登记，升了2.4%。

然而，买车毕竟不是买衣服，大部分人会考虑以贷款的形式减轻负担，所以市面上充斥不同的买车优惠，如标榜著「五年保证回购」的买车承诺等；亦有人一次付清以省除利息，心想「既然我有能力一次付清，为何还要节外生枝？」。其实要做到精明理财，还有不少因素要考量。

借定唔借？

借定唔借，不妨先检视一下自己的情况：

一、你是否一个有节制的人 ── 不少人「有钱就身痕」，你会否有现金在身，就控制不住购买限量手办模型、大减价的手袋波鞋、新款的电子用品等？加上零售市况差，大部份品牌都有折扣速销，引诱力大，你若自知容易「身痕」的话，一笔过支付较好；

二、计算投资回报率 ── 最近一年的投资市场机会处处，加上环球息口低，也就是资金的成本低，现时借贷息率一般在2.15%左右。故此，在决定如何付款前，不妨检视一下自己的投资组合，如果你的投资回报率高于借贷息率便应该借入；但是，如你主要持有现金，那你的回报率将是接近为零，最明智的决定当然是不要借，保留更多现金令你有机会把握突如其来的商业投资机会，反之亦可以视作应急资金。

灵活变通，精明计算

举个实例，你若想购买一架约港币50万元的汽车，该如何筹谋呢？

简约计算，你以借贷息率2.15%去贷款，每个月又要还利息，又要还本金，你的投资回报需要有4.3%就能平冲。 当然以我作为一个专业投资顾问，一年的资金回报率平均都有8%，选择月供便更有效。好了，那到底供车年期分三年还是五年较恰当呢？答案很明显：如果你的投资回报率高于借贷成本，那当然就是有多长的年期就拉到多长。越长的时间，你的实际成本也可能越低。

所以说，长期还是短期、借还是不借，除了像电视上讲的「还得到先好借」外，聪明理财可让你更有效及快捷地达成所设目标，更轻松地达成梦想。

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Ricky Lee

Senior Division Director, Convoy